今天小编给大家分享个债务重组案例分析：客户事业单位，公积金1万5，中山网贷+中山信用卡负债80万，应该选择继续以贷养贷还是债务重组。

客户贷款背景

最初需要资金的时候，他们很轻易就能在手机网贷平台上点出10-20万的额度，第一笔、第二笔债务他们都并没有特别关注，因为凭借他们的工资收入可以覆盖。

但是随着网贷利息越来越高，他们开始感受到压力，这时候也开始了解各种银行贷款产品信息，希望用银行贷款去替代网贷，但这个时候可能已经迟了，好一点的客户可以凭借优质单位的条件，贷到20-30万的额度，但根本不够覆盖几十万的网贷缺口，仍然深陷泥潭！

客户情况介绍

上面的情况描述：是很多朋友的真实写照，接下来小编给大家分析在这种情况下的客户应该如何选择：

一、客户条件：

张先生在事业单位上班10年，公积金基数1万5，代发工资2万，名下无房。

二、客户负债结构：

1、某呗、某东、某众、某满等7家网贷产品+信用卡共50万，平均年化28%；

2、某农、某商共30万先息后本的银行贷款，平均年化7%。

80万负债的综合年化在20%左右。

三、目前还款压力：

每月要还接近4万的网贷+信用卡分期，1年后还有30万的本金要还，还款压力非常大！

客户面临选择

客户目前面临的选择有两种：继续申请网贷/债务重组。

如果客户选择继续申请网贷：

在征信较好且有专业助贷机构指导的情况下，还可以申请2-3笔消费金融产品，总额度在30万左右，平均年化15%，1-2年等额还款，即使这笔资金全部用于还款，后续面临的月供也是一样多，等到下一年本金到期时，还是会面临爆雷。

如果客户选择进行债务重组：

第一步：垫资结清网贷和信用卡负债；

第二步：等一个月征信全部更新后，重新申请1-2家银行贷款，做出60万左右的额度，全部是3年期先息后本的产品，平均年化4%内。

这时候客户的负债结构就由多笔等额还款的网贷全部变为银行先息后本的低息产品。

进行债务重组后客户每个月只用还3000元的利息，多余的收入都可以用起来偿还本金，进入一个还款正循环，这样3-4年的时间就可以结清债务上岸。

因此，从上面的案例分析中我们可以看出，前期如果因为网贷过多征信花掉，导致无法通过直接申请银行贷款进行置换时，应该尽早进行债务重组，优化负债结构，避免进入持续以贷养贷的恶循环。